文●何楷平為什麼年輕人應該將「保險」視為最重要的退休工具?因為「時間優勢」,將這項優勢發揮到退休的保險規劃,可以得到兩個結果,一是「愈早準備,愈快退休」,另一個是「愈早準備,負擔愈低」。根據本刊第二十五回消費者壽險購買行為調查,二十~三十九歲年輕消費者,高達七成五願意以「保險」作為退休規劃的工具,是所有年齡層中勾選率最高的。然而,距離退休還很遙遠的年輕人,多半不會思考「該怎麼做?」更不會想到「哪些保險才是退休規劃的工具?」儲蓄險、增值回饋金 適合當作退休工具嗎? 提到退休,不少年輕人會將「儲蓄」視為一種退休準備,進而將儲蓄險當作一種退休工具。由於儲蓄險具有「鎖錢」功能,在保單到期前,任意解約不划算,因此年輕人多半選擇短年期的儲蓄險。雖然透過儲蓄險,可達到「強迫儲蓄」的目的,但也因為累積的時間過短,當年輕人領到一筆錢的時候,可能距離退休年紀還很遙遠,所以容易在當下就花掉。因此,儲蓄險較適合「一定時間內強迫自己儲蓄」,但並不適合當作「為退休後安排穩定財源」的工具。另外,利變壽險也是不少年輕人的選擇。目前市面上的利變壽險,強調可享有「增值回饋金」,這筆錢可以存在保險公司生利息,一定年期後也可以現金領回;雖然保戶也能安排定期領回,當作一種退休財源,但由於可以一次領回,且無法確保這筆錢可以「一直領到老」,因此,以利變壽險作為「穩定財源」、「活到老、領到老」的退休工具,恐怕也不適當。想要「活到老、領到老」又能「活愈久、領愈多」,達到財富自由的退休境界,那恐怕非「年金保險」莫屬。此外,按照金管會定義的「高齡化社會的保險商品」,除了「年金保險」之外,「長期看護保險」也是退休規劃的重要商品,因為老後除了生活支出外,面對長照風險,若沒有妥善管理,長照費用恐將花光老本!退休風險1 收入中斷 生活費哪裡來? 壽險公司曾做過調查,發現年輕人期待的退休年齡為五十歲,比國人實際的退休年齡早了十幾年。如果想要早點退休,第一個問題是:生活費哪裡來?在不考量健康風險的前提下,退休遇到的第一個問題,就是生活費斷炊。在回答「退休生活費哪裡來?」之前,必須先釐清兩個問題:基本生活開銷該準備多少?需要準備到幾歲?退休後的生活開銷,該準備多少?不妨以所得替代率來估算。世界銀行建議,退休後所得替代率應該至少達到七成。根據二○一七年家庭收支調查報告,五十五歲~六十四歲國人平均所得為五十九.五萬元,以所得替代率七成計算,相當於每年至少準備約四十二萬元退休金。下一個問題是,需要準備到幾歲?內政部最新統計,國人平均壽命為八十.四歲,其中男性為七十七.三歲,女性為八十三.七歲。隨著醫療科技進步,未來可能活得更久。國發會最新人口推估,三十年後、也就是下一代,男性預期能活到八十一.一歲,女性則可活到八十七.七歲。換句話說,每一代平均能比上一代多活四年多。以這樣長壽速度推估,現在的阿公、阿嬤可活到八十歲,父母輩可能活到八十四歲,到了現在年輕人這一代,未來活到八十八歲、甚至九十歲,應該不成問題。假設現在的年輕人,可以活到八十五歲,預計六十五歲退休,相當於有二十年的退休生活。因此,退休後的生活費=退休後每年總花費 ×預期退休後的壽命。以所得替代率七成、退休後每年生活費四十二萬元、二十年退休生活來計算,退休後的生活準備,至少八百四十萬元才夠(42萬元×20年=840萬元)。趁年輕投保年金險 拉長累積期 保費負擔低 退休後每年四十二萬生活費,相當於每月三.五萬元。以一般勞工為例,退休金來源主要包括:由政府辦理的勞保退休金、由雇主提撥的勞退金。以勞保為例,今年三十歲的年輕人,假如二十五歲開始參加勞保,預計六十五歲退休,勞保年資滿三十八年(工作期間可能因離職等因素中斷投保),最高六十個月平均投保薪資為四萬○一○○元,退休時每月可領到二萬三五六○元勞保老年年金。距離每月三.五萬元目標,還差一萬一四四○元。別忘了還有勞退!同樣以今年三十歲的年輕人來看,二十五歲開始工作、預計六十五歲退休,參加勞退(新制)後的工作年資三十八年。假設目前每月薪資二萬八千元,每年薪資成長率二%、勞退投資報酬率二%、雇主每月提繳六%、勞工未自提的前提下,退休時每月可領約八千三百元退休金。如果勞工也同樣不間斷每月自提六%(最高六%),退休時每月可領到的年金就可加倍、達一萬六六○○元。 勞退金每月八千三百元,加上勞保年金每月二萬三五六○元,距離每月三.五萬元目標,只差三千多元了。而這三千多元的差距,就可以透過商業年金險來補足。利變年金:適合穩健的年輕人 月繳一千退休月領近三千 目前市面上較常見的年金險,以利變年金及變額年金(投資型年金)為主,兩者最大的差別是,前者是依照保險公司公告的宣告利率,來累積保單價值準備金;後者則是連結投資標的,保單價值與年金給付金額,會隨著投資績效的好壞而變動。


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